Жизнь в США

Как выжить на $200,000 в США

Недавно мне стали попадаться на глаза посты о том, как, мол, американцы едва сводят концы с концами даже получая «огромные» зарплаты в $200,000 в год. Основываются эти посты на некой табличке, неком раскладе, приведённом самими же американцами. Подобные посты стали появляться в моей ленте в Фейсбуке и Вконтакте, и под каждым – сотни, если не тысячи комментариев. Все кричат, ругаются, матерятся.

Дошло до того, что эту же табличку разнёс по косточкам российский экономист Андрей Мовчан в своей колонке в онлайн-журнале Сноб. Его статью, в свою очередь, тоже потом растиражировали, её можно найти на множестве сайтов . И её тоже, опять же, раскритиковали и забросали всяким – сотни и тысячи комментаторов.

Итак, сама сенсационная табличка:

 

Из таблички выходит, что даже получая таки огромные (для русского человека) деньги как $200,000 в год (о боже мой!), то расходы на жизнь такие высокие, что не остаётся практически ничего – какие-то жалкие $500 в месяц!!

Но будем же последовательными. Даже вышеупомянутый экономист Андрей Мовчан не стал разбираться и читать оригинальную статью, а занялся угадываниями. Мы поступим иначе. Вот оригинальная статья – вот она, на сайте «Financial Samurai». Оригинальная статья на английском, как и табличка, и висят они там уже больше двух лет, между прочим. Почему это «бомбануло» в рунете только сейчас – мне неизвестно.

ИТАК, ПРОЙДЁМСЯ ПО ВСЕМ ПУНКТАМ ПОДРЯД

Зарплата $200,000

В оригинальной статье говорится, что это семья из трёх человек, оба родителя работают и получают примерно по $100,000 каждый (сумма до налогов). Живут они в San Francisco – а это очень дорогой, вообще-то город (стоимость жизни на 75% выше чем в среднем по стране), и в нём очень дорогая недвижимость. Интересно, почему автор выбрал именно этот город для примера 🙂

Хотя средняя зарплата в городе составляет $86,667 (по данным PayScale.com), разрыв между экономическими классами в городе высок. Это Кремниевая Долина, здесь каждый второй – предприниматель, менеджер, программист, и так далее, а обслуживающий персонал (чаще всего – мексиканцы) получают в разы меньше. Поэтому зарплата выше $100,000 в городе – абсолютная норма. Даже считается довольно скромной.

Вердикт: звучит правдоподобно, но семья молодых профессионалов, живущая в Сан-Франциско, может вполне зарабатывать и $300,000 в год, и больше.

Пенсионный фонд 401k – $18,200

Речь идёт о пенсионных накоплениях. Необязательных, между прочим. То есть по факту – эта семья копит себе на пенсию аж $18,200 каждый год. Здесь выглядят очень натянутыми следующие факторы:

  • Эта сумма – $18,000 очень-очень похожа на годовой лимит по плану $401k ($18,500 на 2015 год). Похоже, эту сумму автор взял именно из годового лимита, уж больно она похожа. Но этот лимит – на одного работника, поэтому если уж копить «по-максимуму», то можно отложить по плану 401k вплоть до $37,000 в год. Тем не менее, поверим автору, что откладывают именно $18,000.
  • С другой стороны, пенсионный план 401k очень часто (практически всегда) подразумевает выплаты в пенсионный фонд как со стороны работника так и стороны работодателя. Часто работодатели «зеркалят»
    ваши выплаты в пенсионный фонд (сколько выплачиваете вы, столько вам докладывает и работодатель). Годовой лимит в таком случае применяется к общей сумме выплат. Мне кажется, автор статьи «забыл упомянуть», что работодатель тоже добавляет что-то в пенсионный фонд (вплоть до ещё раз $18,500), и именно поэтому размер выплат так походит на половину годового лимита.
  • Тот факт, что семья копит себе $18,000 на пенсии (а может быть и в два раза больше) – уже перечёркивает конечный вывод, что у семьи, мол, «ничего не удаётся скопить». Вон же, удаётся! Мы не знаем, сколько кому лет в этой семье. Один ребёнок в садике – предположим, что родителям по 30 лет. Примерно через 35 лет (а выход на пенсию в США – в 67 лет) у семьи будет более $3,000,000 (трёх миллионов долларов!) пенсионных накоплений, и пенсия будет в размере $6,500 в месяц (использовался вот такой калькулятор).

  • Причём это даже если до этого не было никаких накоплений вообще, семья только-только начала копить! При таких же отчислениях, если они начали откладывать в 25 лет – то к пенсии у них будет $5,680,000 – более пяти миллионов долларов, и ежемесячная пенсия получится более $10,000!
    И даже если в калькуляторе отключить «employer match», то всё равно получается более четырёх миллионов долларов.

Вердикт: хоть звучит и правдоподобно, нужно перенести эту строчку в «накопления»

Чистая зарплата – $127,400

Тут всё нормально. Правильно учтена налоговая ставка, налог штата, выплаты со стороны работодателя и работника.

Вердикт: звучит правдоподобно

Детский сад – $24,000

Детские садики в Америке недешёвые. $1,000-2,000 в месяц это норма. Можно найти и за $600, но мы же говорим о Сан-Франциско, а в Кремниевой Долине садики действительно жутко дорогие. Оба работающих родителя скорее всего найдут поудобней расположенный относительно работы детсад, чем детсад подешевле.

Вердикт: звучит правдоподобно, хоть и дороговато

Ипотека – $36,000

Стоимость дома указана ниже – это $700,000, и выплаты в $3,000 в месяц – при такой стоимости дома – вполне нормальны (под 3% годовых на 30 лет, примерно).

В зависимости от района города эта семья живёт в небольшом домике (125м2) с двумя спальнями и залом, двумя ванными/туалетами. Примерно вот таком (фотографии нашёл на Zillow.com)

Здесь лишь скажу, что это – не просто затраты. Эти деньги семья платит сама себе, выплачивая дом. Который через 20-30 лет она вполне сможет продать за ту же, если не большую сумму. А недвижимость в Сан-Франциско имеет тенденцию только дорожать.

Многие поспорят, являются ли выплата ипотеки накоплениями, но если рассмотреть две семьи: снимающих дом и выплачивающих за дом ипотеку, то при тех же самых выплатах у одной через 30 лет не будет ничего, а у второй будет дом, стоящий дороже, чем сумма, за которую он был куплен – то я считаю да, это – накопления. И в случае с Сан-Франциско – даже инвестиции.

Естественно, накоплениями можно считать только premium за дом, исключая проценты по ипотеке. В этом году премиума семья выплатит на $10,800

Вердикт: звучит правдоподобноно я бы часть суммы перенёс в «накопления»

Содержание дома – $3,600

Не знаю, что здесь имеется в виду. С одной стороны, ремонт дома иногда необходим, но с другой – он должен идти по графе «непредвиденные расходы», а не быть строго определенной суммой в год.

С другой стороны, в табличке не указаны коммунальные расходы, которые вполне могут составлять $300 в месяц, что звучит вполне правдоподобно для Сан-Франциско

Вердикт: правдоподобно, но нужно переименовать это в «коммунальные услуги»

Два отпуска в год – $8,000

Вот здесь уже начинается феерическая чушь. В оригинальной статье комментаторы спрашивают автора, как такая сумма у него получилась? И вот что автор отвечает:

Let’s see, three roundtrip tickets to Maui from San Francisco costs around $750 each during peak season (goes up to $1,200 actually). That’s $2,250 on airplane tickets right there. Lodging costs $300 a night after tax for something very average. That’s $2,100 for a week’s hotel stay for a total of $4,350. Meanwhile, the family hasn’t even eaten or paid for any type of fun activities yet! The total cost of a two week vacation to Hawaii can easily go over $6,000.

То есть наша семья, по прикидкам автора, два раза в год по неделе проводит на Мауи (остров на Гавайях). В самый дорогой сезон. И он ещё и считает это недостаточным отдыхом.

Ну это же полный бред. Мы говорим о семье, которая с трудом сводит концы с концами, вы помните?

Семья, по-настоящему едва сводящая концы с концами, или не ездит в отпуск вообще, или ездит туда в low season (когда подешевле), или ездит на местный берег (а в Калифорнии есть просто прекрасные пляжи!), или ходит в туристические походы, или ездит по стране в трейлере. И стоит это в несколько раз дешевле.

Я бы урезал сумму как минимум в три раза. Но, для правдоподобности, давайте урежем сумму двое – дадим этой бедующей семье столь желанный недельный отпуск на Гавайях, но один раз в год, договорились?

Вердикт: полный бред, снижаем до $4,000

Содержание автомобиля – $6,000

В оригинальной статье указано, что у семьи есть автомобиль, и они выплачивают за него кредит (или платят в лизинг) по $500 в месяц:

A $500 a month car payment (based off a $5,000 downpayment, another big waste of money) allows one to drive a BMW 3 seriesMercedes C-classLexus IS250Audi A4, and a Jeep Grand Cherokee.

Неплохой (новый!) автомобиль у едва сводящей концы с концами семьи, однако!

И тем более, обычно этот кредит через несколько лет заканчивается и ты уже ничего не платишь за уже полностью твой автомобиль. Но ок, предлагаю здесь поверить автору статьи.

Вердикт: правдоподобно

Бензин – $4,800

Это $400 в месяц. Это около 110 галлонов бензина в месяц текущей по цене $3,65 (в Сан-Франциско дорогой бензин!) за галлон. Это (мы возьмём самый прожорливый вариант – Jeep Grand Cherokee = 21 mpg) около 2,200 проеханных миль в месяц. Это примерно 73 мили (больше 110 километров) в день. Если работа не состоит в постоянных поездках туда-сюда по городу (а тогда это – возмещаемые работодателем издержки) то у нас получается, что семья живёт километрах в 30 от своей работы, не меньше. Что – полный бред.

Я живу в 7 милях от работы, добираюсь к ней за полчаса. У меня не самая экономная машина. И мы тратим на бензин около $1,000 в год, не больше.

Вот что пишет об этом сам автор статьи:

The $4,800 includes all transportation costs, including bus fare, taxi rides, Ubers, and gas

Так это… у нас таки есть машина, или мы на такси, на убере, и даже на автобусе ездим?

Ну окей, допустим, давайте дадим этой семье двойную скидку – пусть они тратят $2,000 в месяц. Уже экономия.

Вердикт: завышено как минимум вдвое, снижаем до $2,000

Страховка автомобиля – $1,500

Здесь всё правда, примерно столько же платим и мы

Вердикт: правдоподобно

Страховка дома – $1,000

Тут тоже вроде бы всё соответствует действительности

Вердикт: правдоподобно

Страхование жизни (с покрытием в $500,000) – $800

Примерно так страхование жизни и стоит – около $70-75 в месяц. Речь о срочном страховании (на 20 или 30 лет) на случай потери жизни или работоспособности.

Вердикт: правдоподобно

Налог на недвижимость – $8,000

С учётом стоимости дома (вполне скромной – $700,000 для Сан-Франциско это очень скромно) – налог указан правильно

Вердикт: правдоподобно

Одежда – $3,000

Как-то завышено. Мы – как раз семья из трёх человек. Мы тратим на одежду от силы $100 в месяц. Ну, может, эта сводящая концы с концами семья одевается в дорогих магазинах? Ну может быть…

Вердикт: правдоподобно, хоть и довольно натянуто

Обучение ребёнка – $5,000

То есть кроме садика (садика!! С понедельника по пятницу! С 6:30 утра до 6:30 вечера! Ребёнку 3-5 лет!) ребёнок ходит на какое-то плавание, скрипку, тэквондо, рисование, авиамоделирование, уроки испанского и танцы – и на всё это одновременно? Полная ерунда.
Семья едва сводит концы с концами? В городе есть полно бесплатных секций, в коммьюнити центрах, у меня у знакомых много детей в такие ходят.

Вердикт: бред, вычеркиваем

Благотворительность – $2,000

Вот тут я совсем не понял. Эта семья, которая, по заявлению, сводит концы с концами, добровольно жертвует куда-то целых $2,000 (две тысячи долларов) каждый год? То есть не себе их оставляет, не копит на старость, ни на образование ребёнка, а просто отдаёт? Например, как церковное пожертвование, да? Ну так извините, если они это делают добровольно – значит, могут себе это позволить. И, во-вторых – эти расходы никак не необходимы для жизни – они должны браться из графы «остаток (сбережения)». Остались деньги – растаяло сердце – пожертвовали.

Вердикт: бред, вычеркиваем

Погашение потребительских кредитов – $3,000

Здесь – опять непонятно. Потребительские кредиты – это обычные кредитные карты. Вы идёте в магазин, вы платите кредитной картой, потом приходите домой, и когда получаете зарплату – гасите задолженность по карте.

То есть – это обычные покупки? Продукты питания, и так далее? Кстати, графа питания в этой таблице вообще никак не приведена.

Вердикт: ерунда какая-то

Прочее – $3,000

Это вообще что? Почему это – запланированная в бюджет сумма, причём такая чёткая?

Вердикт: ерунда какая-то

Продукты питания – не указаны

Почему в таблице вообще не отражено питание? Возьмём среднюю цифру – я и мои знакомые платят от $500 до $1,200 в месяц за продукты, дадим этой семье продуктов на $1,000 в месяц, например – это $12,000 в год

Вердикт: в таблице отсутствует, добавляем

Налоговый возврат – не указан

В оригинальной статье сам автор пишет о том, что, платя проценты по ипотеке, семья будет получать налоговый возврат.

The family now has $18,000 (401k) + $25,200 (interest) in deductions. To make math easier, let’s just take the $25,200 in interest and multiply it by their federal marginal tax rate of 30% (they straddle the 28% and 33% federal income tax bracket) to get $7,560. In other words, when they file their taxes they should get roughly $7,560 back

То есть в таблице попросту отсутствует таблица со строчкой налогового возврата в размере $7,560 долларов!

Вердикт: в таблице отсутствует, добавляем $7,560

То есть, в год у этой семьи (при том что они ездят на хорошем новеньком автомобиле, отдыхают на Гавайях, и так далее) после всех трат остаётся:

  • $33,060 наличными – из которых можно тратить, а можно их и инвестировать, чем очень многие и занимаются
  • $18,000 – в пенсионных накоплениях (вложенных про процент в ценные бумаги, между прочим) которые обеспечат им парочку миллионов в старости
  • $10,800 вложенных в дом, который сам по себе является активом на будущее, так как постоянно дорожает

ТАК ЧТО ЖЕ ЭТО БЫЛО – ЛОЖЬ? МАНИПУЛЯЦИЯ?

Вы знаете, автор оригинальной статьи, вообще-то, статью писал не для того, чтобы показать, как в Америке плохо живётся. Статья на сайте Financial Samurai (а это сайт о личных финансах) – о том, как важно управлять собственными финансами, а то ведь «никакой зарплаты не хватит». Вот о чём статья!

А вот глупые люди в русской половине интернета почему-то подхватили эту информацию и каак стали носиться с нею как с писаной торбой… Вот там манипуляция пошла по полной. Мол, как обычно, Америка вон как загнивает, то, сё….

 

Источник: olegblog.com

comments powered by HyperComments

Если вам понравилась эта статья не забудьте поделиться с друзьями!

Об авторе

Приветствую Вас на моем сайте, меня зовут Андрей и я эмигрант. В своих видео я рассказываю об эмиграции в США: обо всех этапах подготовки к этому процессу, информацию о самом переезде и о всех трудностях с которыми мы столкнулись находясь в США